金融是实体经济的血脉，金融活，经济活；金融稳，经济稳。优化“金融生态”，畅通“金融血脉”，是打造一流营商环境的核心之举。2022年以来，栾川县金融工作局紧盯文化旅游的“风口”产业发展，持续优化金融环境，助力全县民宿产业发展，取得了良好效果。

一、背景介绍

栾川县境内拥有老君山、鸡冠洞两个5A景区，重渡沟、竹海野生动物园、伏牛山滑雪度假乐园、王府竹海等8个4A级景区，7个市级3A级乡村旅游点。作为全国旅游强县，栾川的住宿行业素来发展态势良好，依靠得天独厚的资源优势，各景区周围家庭宾馆、民宿等鳞次栉比，逢旅游旺季常常一房难求。伴随着旅游业提质发展和人们消费能力的不断提高，游客更加强调住宿品质和度假体验，经营者也更加注重房屋装修设计和周边环境美化，民宿、精品民宿应运而生，将民宿当做旅游目的地的现象也持续增多。

基于此种情况，越来越多的家庭宾馆和市场主体迫切希望将现有的住宿环境提档升级，发展民宿经济。截至2022年底，全县共有精品民宿125家，客房1763间，3401张床位，总投资额4.8亿元，直接从业人员1098人。

2022年下半年以来，随着栾川县打造伏牛山国民休闲高端旅游民宿集聚区的“百村千宿”全国招募计划的发布，民宿热度再掀高潮。栾川县制定“百村千宿”的“1331”发展目标，计划通过3至5年时间，打造10个高端旅游民宿集聚区；新打造30个高端旅游民宿集群；新增旅游民宿300家以上，5年达到1000家以上。民宿产业发展导向的变化随之带来了民宿业对资金需求的剧增。为有效服务市场主体，栾川县金融工作局聚焦市场堵点、难点，持续优化金融支持民宿发展的营商环境，创新体制机制，加强政银合作，助力民宿产业发展。

二、主要做法

栾川县金融工作局从银行金融机构、市场主体两个角度出发，深入研究产品投放中存在的问题，采取“三解决一激励”的综合举措，推动金融资源向民宿产业倾斜。

（一）设立风险补偿金，解决银行“不敢贷”。

为解决企业、个体经营者缺担保、少抵押、贷款难、资金贵的问题，栾川县与相关担保机构、银行合作，先后设立两支风险补偿资金池，解决银行后顾之忧。与省农信担保合作，政府财政出资，设立栾川县“政银担”风险补偿资金池300万元，按照20倍比例放大，可撬动4家合作银行贷款6000万元。如发生逾期需代偿，省农信担保、政府财政风险补偿金分别承担实际贷款损失的40%、20%，银行只需承担实际损失的40%。设立栾川县乡村振兴专项风险补偿金1000万元，与农行合作，按照10倍放大效应，聚焦乡贤返乡创业、民宿产业发展可投放项目贷款资金10000万元，发生代偿时，政府承担实际损失的80%，银行只需承担实际损失的20%。通过设立政银担风险补偿金，单笔贷款可最大担保200万元，最大单笔放款可提高至1000万元，基本可以满足巨大多数民宿发展需要，也让银行更加放心贷，有效解决了银行不愿贷的问题。

（二）创设低门槛产品，解决主体“不愿贷”。

栾川县金融工作局引导银行金融机构围绕“百村千宿”行动计划，创设利率更低、门槛更低、获贷更易的针对性金融产品，服务民宿产业发展。

农业银行栾川支行结合栾川县民宿行业困难和资金使用特点，与省农信担保合作，用好政银担风险补偿金，出台了民宿产业服务方案针对经营者单笔贷款金额少、贷款笔数多的情况，深耕惠农e贷产品升级，为民宿经营者发放3年期、大额担保循环贷款，减轻疫情对民宿经营冲击；农业银行栾川支行充分利用乡村振兴专项风险补偿金，采取相关部门与乡镇推荐项目与客户、银行开展尽调和数据分析、政府相关部门协助收回贷款的方式，创设了最低基准利率、最高6%年利率的民宿贷、乡贤贷产品，更加高效快捷解决产业发展资金短缺问题。

河南栾川民丰村镇银行在主要景区成立驿站，创设“金色家园”贷款产品。产品细分为A、B、C三种子产品，扩大受众面提高信贷额度，采用组合按揭的最大额度可达300万元，期限最长10年，同时还配套制定了“按月付息、旺季还本”的特色还款方式，让客户在旅游旺季（每年的5-10月份）进行还本，最大限度的减轻了借款人的还款压力。其中，“金色家园”C型产品是县域金融机构中第一款针对家庭宾馆升级民宿的中长期按揭式信贷产品。C型产品引入第三方异业公司，为有意从事精品民宿的家庭宾馆经营者提供从设计、建造、装修、布草到后期经营培训的一揽子服务措施，让众多因资金不足、方向不清晰的经营者有信心、有底气、下定决心向精品民宿转型。

栾川农商银行围绕“百村千宿”行动计划，创新推出“央行再贷款-民宿贷”产品，产品下调了贷款利率，针对有较好市场前景的经营项目，为民宿建设提供建设、装修、绿化、设施购置更新等方面的融资需求，额度100万以内，授信期限最高2年。与此同时，贷款利率结合栾川县民宿评级级别进行差别定价，民宿评级“四叶”（含）以上的信用、保证类担保方式原则上执行当期一年期LPR+85个基点，民宿评级“四叶”以下的信用、保证类担保方式原则上执行当期一年期LPR+145个基点；无评级的家庭宾馆采用信用、保证类担保方式的原则上执行当期一年期LPR+145个基点。在当前一年期LPR之下，最高贷款年利率为5.3%。

（三）搭好对接服务台，解决信息“不对称”。

一是开展融资对接活动，常态化开展政银企对接服务。县金融工作局结合栾川县文旅局，在全县选择重渡沟、庄子、仓房、王府沟等10个村作为村级银企对接活动试点村，与村支部建立定期联系机制，由村支部、村委会收集本地景区、企业、民宿、家庭宾馆和农户融资需求，组织银行组团上门开展对接活动，为企业和旅游从业者提供面对面的产品介绍、供需沟通，为一般群众提供普惠授信服务。二是开发“码上贷”—栾川县一站式涉农贷款服务平台，开发微信小程序，整合县域各家银行涉农贷款产品介绍、申办链接、服务电话，将生成的微信“二维码”纳入村级普惠金融服务站建设，方便市场主体一站式了解银行金融产品，根据自身需要选择贷款产品。

（四）强化考核指挥棒，激励银行“更主动”。

金融工作局联合人民银行栾川支行，制定金融机构支持栾川地方经济发展考核激励办法，对银行业金融机构在一个会计年度内的8项工作指标进行考评，制定奖励办法，分别设立“综合奖”、“单项奖”。其中“单项奖”围绕县委、县政府年度中心工作或单项工作部署，根据经济社会发展需要设立若干个“单项奖”，以引导金融机构在助力乡村产业振兴、支持民营企业发展、创新金融产品等方面积极开展工作，鼓励其在中小微企业、乡村产业振兴等方面加大融资支持力度。根据考评结果，以实施正面引导为主，以评选“金融支持栾川经济发展先进单位”等荣誉、予以通报表彰为主要奖励手段。对银行业金融机构的奖励措施辅之以政府性资金的存放，对排名前列的银行机构，政府财政性账户和财政资金给予倾斜。该项激励办法的出台，为银行业金融机构聚力县域产业发展增添了动力，进一步激发了其内生动力。

三、工作成效

（一）民宿产业发展势头强劲。

民宿贷款方面，农业银行栾川支行在全县投放民宿担保循环贷款102笔9352万元；栾川农商银行投放“央行再贷款-民宿贷”贷款10046.5万元，仅2023年一季度就投放贷款3314万元；栾川民丰村镇银行累计投放“金色家园”贷款1931.5万元。目前，栾川县已初步发展高端民宿集聚区3个，新开工高端民宿集群9处，预计可新增民宿从业人员400余人。

（二）县域贷款存量稳步上升。

截止2022年底，栾川县全域人民币贷款余额达到180.405亿元，比2022年初增加60亿元；新增小微企业首贷户数增加1136户，新增小微企业首贷金额6.285亿元。

（三）金融营商环境更加优良。

通过设立风险补偿金、引进担保机构共同合作，构建常态化的融资对接机制，加强金融产品宣传推介，特别是引导金融机构创新金融产品，围绕获贷难点、堵点破解困境，创新产品抵押、质押方式和获客方式，金融机构与市场主体之间的距离更近了。

四、经验启示

一是政府引导是银行金融机构创新的动力。栾川县委、县政府在抓风口产业发展中制定的“百村千宿”行动计划，契合栾川实际，符合栾川文旅高质量发展的需求，得到各方积极响应，这既为民宿产业发展指明了方向，更让银行金融机构看到了商机，在政府政策的引导之下，银行主动创新，通过各位方式破解民宿产业发展融资难的问题，其积极性、主动性被充分调动。

二是破解了乡村产业发展融资中的一些难题。一方面，采取设立风险补偿金、引进担保机构的方式，有效解决了银行“不敢贷”的问题，银行在拥有稳定的贷后风险保障前提下，贷款投放的意愿更强烈。另一方面，民丰村镇银行创新实行的获客方式、担保方式，通过“双基联动”模式，让银行与景区村党支部、村委合作，成立“协贷小组”由协贷小组来协助信息收集、受理调查、信贷评议和贷后管理，充分发挥了基层党组织的引领发展作用；采取的“多户联保+协会担保+合作担保公司担保+物业经营使用权质押反担保”的组合担保模式，使相关担保方的利益诉求与责任分担更加有效、合理、人性，有效突破了农村宅基地不动产不能设定抵押的法律障碍，极大缓释了贷款违约风险。

三是强化金融服务是优化金融营商环境的必由之路。金融机构的好产品需要通过政府相关职能部门搭建平台加大宣传，市场主体的融资需求更加需要通过行之有效的渠道实现与银行金融机构的对接，因此高效优质的服务就显得至关重要。栾川县除了常态化的政银企对接服务、“码上贷”一站式涉农贷款服务平台，正在筹建的智慧金融服务平台，也将极大完善全县“线上+线下”融资服务体系的有效补充。

总之，栾川县金融工作局将持续加大获得信贷指标优化提升工作力度，积极引导县域金融机构创新开展普惠金融、绿色金融、科技金融，构建高效的“政银企保服”合作的融资模式，持续破解营商环境中的堵点、难点，为县域企业纾困解难，服务县域经济社会高质量发展。